เนื้อหา
การกู้เงินก้อนโตด้วยแนวทางบังคับในการทำธุรกิจนั้นไม่ใช่เรื่องยาก สิ่งสำคัญคือผู้กู้ควรมีทุกอย่างตามลำดับรายได้ ความมั่นคงของเงินกู้ และประวัติเครดิต ธนาคารและสถาบันการเงินอื่น ๆ ยินดีที่จะให้กู้ยืมแก่ประชาชนในปี 2022 เพราะพวกเขาทำเงินได้ดีจากดอกเบี้ยที่ลูกค้าจ่ายมากเกินไป เราจะแจ้งให้คุณทราบจำนวนเงินกู้ที่ได้รับการอนุมัติในประเทศของเรา ข้อกำหนดหลักสำหรับผู้กู้และแหล่งที่คุณสามารถรับเงินได้ เราเผยแพร่คำแนะนำในการรับเงินกู้ก้อนโต
เงื่อนไขการได้รับเงินกู้จำนวนมาก
วงเงินกู้สูงสุด | 30 000 000 รูเบิล |
วิธีเพิ่มวงเงินสินเชื่อที่ได้รับอนุมัติของคุณ | ผู้ค้ำประกัน หลักประกัน งบกำไรขาดทุน บัญชีธนาคาร ประวัติเครดิตสมบูรณ์ |
วิธีการรับเงิน | เงินสดที่บ็อกซ์ออฟฟิศ, จัดส่งโดยนักสะสม, โอนเข้าบัญชีธนาคาร |
ข้อกำหนดสำหรับผู้กู้ยืมเงินรายใหญ่ | จ้างราชการตั้งแต่ 6 เดือนขึ้นไป ที่เดียว ใบรับรองภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา 2 ฉบับ มีรายได้ดี หรือหนังสือรับรองรายได้ในรูปธนาคาร อายุตั้งแต่ 21 ปี ไม่มีความผิดร้ายแรงในประวัติเครดิต |
กระบวนการอนุมัติใช้เวลานานเท่าใด | 1 3-วัน |
ใช้อะไรได้บ้าง | เพื่อวัตถุประสงค์ใด ๆ |
ระยะเครดิต | ปี 5 15- |
คำแนะนำทีละขั้นตอนสำหรับการได้รับเงินกู้จำนวนมาก
1. วิเคราะห์คะแนนเครดิตของคุณ
ผู้ให้กู้จะทำสิ่งนี้ให้กับลูกค้าอย่างแน่นอน แต่คุณต้องการที่จะรู้ว่ามีโอกาสที่จะนับเงินกู้ก้อนใหญ่หรือไม่? การจัดอันดับของผู้กู้เป็นข้อมูลที่เปิดเผยและทุกคนสามารถค้นพบตัวเองได้ฟรีปีละสองครั้ง การจัดอันดับขึ้นอยู่กับประวัติเครดิต เอกสารทางการเงินเกี่ยวกับทุกคนที่รับเงินจากสถาบันสินเชื่ออย่างน้อยหนึ่งครั้งในประเทศของเราในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาถูกเก็บไว้โดยสำนักประวัติเครดิต (BKI)
มี BCI ขนาดใหญ่แปดแห่งในประเทศของเรา (รายชื่ออยู่ในเว็บไซต์ของธนาคารกลาง) หากต้องการทราบว่าประวัติเครดิตของคุณเก็บไว้ที่ใด ให้ไปที่พอร์ทัลบริการของรัฐ ในส่วน "ภาษีและการเงิน" มีส่วนย่อย "ข้อมูลเกี่ยวกับเครดิตบูโร" รับบริการอิเล็กทรอนิกส์และภายในหนึ่งวัน (โดยปกติภายในสองสามชั่วโมง) คำตอบจะมาที่บัญชีส่วนตัวของพอร์ทัล
รับรายชื่อผู้ติดต่อและที่อยู่เว็บของ BKI ไปลงทะเบียน (คุณสามารถรับรองความถูกต้องผ่านบริการของรัฐ) และดูอันดับเครดิตของคุณ ได้ฟรีและไม่จำกัดจำนวนคำขอ
ในปี พ.ศ. 2022 ประเทศของเราได้ใช้มาตราส่วนเดียวจาก 1 ถึง 999 คะแนน แต่ BKI ตีความคะแนนในแบบของพวกเขาเอง ตัวอย่างเช่น สำนัก NBKI มีคะแนนสูงจาก 594 ถึง 903 จุด ในขณะที่ Equifax มีคะแนนตั้งแต่ 809 ถึง 896
เราเผยแพร่ตารางที่มีคะแนนเฉลี่ยเลขคณิตสำหรับสำนักงาน
การจัดอันดับเครดิต | คะแนนเฉลี่ย | ความคุ้มค่า |
สูงมาก | 876 - 999 | ผลลัพธ์ที่ยอดเยี่ยม: โอกาสได้รับการอนุมัติสินเชื่อสูง คุณคือลูกค้าที่น่าดึงดูดที่สุดสำหรับธนาคาร |
สูง | 704 - 875 | คะแนนที่ดี: คุณสามารถคาดหวังว่าจะได้รับเงินกู้จำนวนมาก |
กลาง | 474 - 703 | คะแนนเฉลี่ย: ไม่ใช่ทุกธนาคารจะอนุมัติเป็นจำนวนมาก |
ต่ำ | 1 - 473 | Bad Borrower: ผู้ให้กู้มีแนวโน้มที่จะปฏิเสธเงินกู้ในหลักการ |
การให้คะแนนไม่ใช่การรับประกัน 100% ของการอนุมัติหรือการปฏิเสธ ธนาคารจะใช้มัน (คุณไม่จำเป็นต้องแสดงผลลัพธ์ของคุณ สถาบันจะส่งคำขอไปยัง CBI) แต่จะใช้เครื่องมือให้คะแนนของตัวเอง - การประเมินผู้ยืม
การให้คะแนนได้รับผลกระทบจาก:
- ภาระหนี้ (คุณเป็นหนี้ธนาคารอื่นเท่าไหร่);
- ประวัติเครดิตและการชำระเงินที่ค้างชำระในช่วงเจ็ดปีที่ผ่านมา
- หนี้ขายให้กับนักสะสม
- การทวงถามหนี้ผ่านศาล (บริการที่อยู่อาศัยและชุมชน, ค่าเลี้ยงดู, ค่าชดเชยความเสียหาย)
มาสร้างภาพบุคคลที่มีเรตติ้งในอุดมคติกันเถอะ: ในช่วงเจ็ดปีที่ผ่านมาเขากู้เงิน 3-5 แห่งและปิดพวกเขาจ่ายทุกอย่างตรงเวลาโดยไม่ชักช้า แต่ไม่ได้จ่ายเงินก่อนกำหนดตอนนี้เขาแทบไม่มี หนี้หรือไม่มีเลย ผู้กู้ดังกล่าวสามารถกู้เงินก้อนโตได้ แต่สิ่งสำคัญคือต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดของธนาคาร
2. ค้นหาข้อกำหนดของธนาคารสำหรับผู้กู้
เราได้วิเคราะห์ข้อเสนอของธนาคารรายใหญ่และเผยแพร่ภาพ "ค่าเฉลี่ยเลขคณิต" ของลูกค้าในอุดมคติ
- อายุมากกว่า 22 ปี
- อายุสูงสุดของอายุคือ 65-70 ปีเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้
- พลเมืองของสหพันธ์มีการลงทะเบียน (propiska)
- ทำงานอย่างเป็นทางการในบริษัทขนาดใหญ่มานานกว่า 6 เดือน
- มีประสบการณ์การทำงาน 1 ปี
- ตำแหน่งที่ดี (หัวหน้างาน).
- รายได้สูง (จ่ายรายเดือนไม่เกิน 50% ของเงินเดือน)
- ด้วยประวัติเครดิต (ก่อนหน้านี้ใช้เงินกู้และปิดได้สำเร็จ)
- ลูกค้าธนาคารเงินเดือน
ฮิต ใช้
การอนุมัติสินเชื่อใช้เวลาน้อยกว่าหนึ่งชั่วโมงในปี 2022 ในขั้นตอนนี้ คุณส่งแบบสอบถามสั้นๆ ไปที่ธนาคาร (ผ่านทางเว็บไซต์ ทางโทรศัพท์หรือด้วยตนเอง) ประกาศจำนวนเงินที่ต้องการและรับคำตอบ จำนวนเงินอาจได้รับการอนุมัติน้อยกว่าที่จำเป็น ด้านล่างนี้เป็นวิธีที่จะได้รับเพิ่มเติม
หากคุณดูอันดับเครดิตและประวัติของคุณแล้วพบว่าคุณมีตัวชี้วัดเฉลี่ย มีความล่าช้า ดังนั้นอย่าเสี่ยงกับการส่งใบสมัครจำนวนมากไปยังธนาคารในขั้นตอนนี้ คำขอเงินทั้งหมดของคุณจะถูกบันทึกไว้ใน BKI ธนาคารจะคิดประมาณนี้: “ลูกค้ารายนี้ขอเงินบ่อยๆ อย่างน่าสงสัย แต่ถ้าเขาต้องการกู้เงินจำนวนมากในครั้งเดียว เขาจะสามารถจ่ายได้หรือไม่”
ดังนั้นจึงเป็นการดีกว่าที่จะเลือกธนาคารหนึ่งหรือสองธนาคารที่ภักดีต่อคุณมากที่สุด ที่ที่คุณมีบัตรเครดิต เงินมัดจำ หรือเป็นลูกค้าเงินเดือน รอคำตอบของพวกเขาก่อนและหากเขาไม่เหมาะกับคุณแล้วส่งใบสมัครให้ผู้อื่น
4. รวบรวมเอกสาร
ก่อนการอนุมัติเงินกู้ขั้นสุดท้าย คุณจะต้องส่งเอกสารชุดหนึ่งไปที่ธนาคาร คุณไม่สามารถกู้เงินก้อนโตได้ด้วยหนังสือเดินทางเล่มเดียว
เอกสารพื้นฐาน หนังสือเดินทางต้นฉบับของสหพันธ์ในตอนแรก เมื่อพิจารณาใบสมัครเป็นจำนวนมาก ผู้ให้กู้อาจจะขอเอกสารชุดที่สอง ได้แก่ SNILS หนังสือเดินทาง ใบขับขี่
เอกสารทางการเงิน. คนที่ภักดีที่สุดกับผู้ที่ให้ใบรับรองรายได้จากการทำงาน 2-NDFL คุณสามารถขอได้จากแผนกบัญชีหรือดาวน์โหลดลงในบัญชีส่วนตัวของคุณบนเว็บไซต์ของบริการภาษี - Federal Tax Service ของสหพันธ์ แต่ธนาคารมักจะตกลงให้จัดทำงบกำไรขาดทุนในรูปแบบธนาคารหรือใบแจ้งยอดบัญชีในชื่อของคุณ
อื่น ๆ พวกเขาจะขอให้คุณยืนยันการจ้างงานและประสบการณ์การทำงานด้วยสารสกัดจากกองทุนบำเหน็จบำนาญ - กองทุนบำเหน็จบำนาญของสหพันธ์ สามารถรับได้ทางออนไลน์ผ่านบริการของรัฐรวมทั้งแนบสำเนาหน้าสมุดงานด้วย
5. รออนุมัติและรับเงินกู้
การตัดสินใจออกสินเชื่อขนาดใหญ่ ธนาคารใช้เวลานานกว่าสินเชื่อสามัญ การอนุมัติได้รับการอนุมัติจากพนักงานและแผนกต่างๆ อย่างไรก็ตาม ขณะนี้ในประเทศของเรา บริการด้านการธนาคารค่อนข้างมุ่งเน้นลูกค้า ดังนั้นสถาบันการเงินจะไม่รอช้าคำตอบ หลังจากส่งเอกสารแล้ว โดยปกติการอนุมัติจะใช้เวลาหนึ่งถึงสามวัน
6. กึ่งчรับเงินและเตรียมพร้อมสำหรับการชำระเงินครั้งแรก
ธนาคารจะโอนเงินไปยังบัญชีของคุณ จากจุดที่สามารถโอนไปยังบัตรได้ สามารถสั่งถอนเงินสดได้ที่สาขา หรือแม้แต่จัดส่งแบบเก็บเงินปลายทางถึงบ้าน ที่ทำงานของคุณ อย่าลืมระบุเมื่อถึงกำหนดชำระเงินกู้ครั้งแรกตามกำหนดเวลา เป็นไปได้ว่าเดือนนี้
หาเงินกู้ก้อนโตได้ที่ไหน
1. ธนาคาร
แหล่งคลาสสิกที่จะออกเงินกู้ก้อนโต สถาบันการเงินเสนอข้อกำหนดและเงื่อนไขต่างๆ ในการกู้ยืมเงิน ธนาคารขนาดใหญ่พิจารณาผู้สมัครอย่างเคร่งครัด คนที่เล็กกว่าอาจกำหนดเปอร์เซ็นต์ที่สูงกว่า แต่อนุมัติเงินกู้
2.โรงรับจำนำ
โรงรับจำนำรับเครื่องประดับทอง รถยนต์ นาฬิกา หรืออุปกรณ์มีค่าเป็นหลักประกัน พวกเขาไม่สามารถใช้อพาร์ทเมนท์ได้ จำนวนเงินจะคำนวณตามต้นทุนของผลิตภัณฑ์ ดังนั้น เพื่อให้คุณได้รับ 1 รูเบิล คุณต้องมอบทองคำจำนวนมากหรือของมีค่าอื่น ๆ ให้กับคุณ ยิ่งไปกว่านั้น โรงรับจำนำบางโรงไม่ได้ผลิตเครื่องประดับราคาแพง
3. สหกรณ์
ชื่อเต็มคือสหกรณ์ผู้บริโภคเครดิต (CPC) คุณลักษณะของงานคือค่าสมาชิกซึ่งจ่ายเพิ่มเติมจากดอกเบี้ย โปรดทราบว่าในบางกรณี แม้จะชำระคืนก่อนกำหนด คุณจะต้องชำระค่าธรรมเนียมสมาชิกสำหรับระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมด เงินสมทบดังกล่าวอยู่ในกำหนดการชำระเงินหรือระบุไว้ในเอกสารทางกฎหมายของสหกรณ์ และถ้าคุณกู้เงินเป็นระยะเวลาห้าปี แต่ชำระคืนหลังจากผ่านไปหนึ่งปีครึ่ง ดอกเบี้ยจะถูกคำนวณใหม่สำหรับคุณ และจะต้องชำระค่าธรรมเนียมสมาชิกเป็นเวลา 60 เดือน
4. นักลงทุน
คุณยังสามารถยืมเงินตามความสนใจจากบุคคล สิ่งสำคัญคือการตกลงกับผู้ให้กู้ในข้อกำหนดและจัดทำเอกสาร โปรดจำไว้ว่าห้ามมิให้นักลงทุนเอกชนนำอพาร์ทเมนท์จากบุคคลเป็นหลักประกัน - การรักษาความปลอดภัยประเภทนี้มีไว้สำหรับผู้ประกอบการรายบุคคลหรือ LLCs เท่านั้น
ที่ไหนจะไม่ให้เงินกู้ก้อนโต
องค์กรสินเชื่อรายย่อย (หรือที่เรียกว่า “เงินด่วน”, “สินเชื่อเงินด่วน”, MFIs) มักจะมีข้อจำกัดในแง่ของขนาดของต้นทุนเครดิตทั้งหมด (TCP) ตัวอย่างเช่น MFI ไม่สามารถออกเงินให้ผู้กู้ได้มากกว่า 30 รูเบิล
จำนวนเงินที่จะได้รับ
– จำนวนเงินสูงสุดของจำนวนเงินที่ได้รับอนุมัติขึ้นอยู่กับประเภทการให้กู้ยืมก่อน หากเรากำลังพูดถึงการออกเงินค้ำประกันโดยทรัพย์สิน เช่น อพาร์ตเมนต์หรือรถยนต์ จำนวนเงินสูงสุดจะคำนวณจากมูลค่าทรัพย์สิน สินเชื่อแบบมีหลักประกันมักจะออกโดยธนาคารขนาดเล็ก ซึ่งลูกค้าไม่มีผู้กู้ที่มีรายได้ทางการระดับสูงไหลเข้าอย่างต่อเนื่อง – ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงิน หัวหน้ากลุ่มช่วยเหลือกล่าว อเล็กซี่ ลัชโก.
ด้วยเงินกู้ที่มีหลักประกัน ส่วนใหญ่จะคำนวณจำนวนเงินสูงสุดที่ 40-60% ของมูลค่าทรัพย์สิน แต่ตลาดอสังหาริมทรัพย์มีการเปลี่ยนแปลงอยู่ตลอดเวลา ซึ่งเป็นสาเหตุที่ทำให้คุณได้เงินจากธนาคารไม่ใช่จำนวนเงินที่คุณคาดไว้ ธนาคารบางแห่งออกจำนวนเงินสูงถึง 30 ล้านรูเบิลที่ค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์เช่นบ้าน
ด้วยเงินกู้ที่มีหลักประกัน คุณต้องตรวจสอบรายได้ของคุณด้วย
เมื่อไม่มีหลักประกัน ระดับรายได้ ภาระสินเชื่อ และปัจจัยอื่นๆ
— หนึ่งในเกณฑ์ที่สำคัญคือการมีอยู่ของโครงการเงินเดือนโดยใช้บัญชีเจ้าหนี้และรายการค่าใช้จ่าย ตัวอย่างเช่น หากคุณใช้จ่ายประมาณ 50 รูเบิลในร้านอาหารทุกเดือน คุณอาจได้รับการอนุมัติวงเงินเครดิตที่มากขึ้นโดยไม่มีหลักประกัน โครงการเงินเดือนอยู่ในมือของลูกค้า โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าเขาเป็นพนักงานขององค์กรขนาดใหญ่ ในกรณีนี้ คุณมีโอกาสได้รับมากถึง 500 rubles โดยไม่ต้องยืนยันรายได้และหลักประกัน – เพิ่ม อเล็กซี่ ลัชโก.
ในการกู้เงินจำนวนมาก ประวัติเครดิตเป็นสิ่งสำคัญมาก หากคุณอนุญาตให้เกิดความล่าช้าซ้ำๆ เป็นระยะเวลาไม่เกิน 7 วัน ธนาคารจะตัดบัญชีเป็นข้อมูลซ้อนทับทางเทคนิค แต่ถ้าคุณเลยกำหนดชำระเกิน 30 วันทำการในหนึ่งหรือสองปีที่แล้ว คุณน่าจะได้รับเงินกู้ประเภทที่มีหลักประกัน ในกรณีที่มีประวัติล่าช้าหลายครั้งเป็นเวลานานกว่า 60 วันทำการ สามารถกู้ได้เฉพาะกับการรักษาความปลอดภัยของทรัพย์สินเท่านั้น
หากคุณไม่พอใจกับจำนวนเงินที่ได้รับอนุมัติ คุณสามารถเพิ่มได้ สามารถทำได้ด้วยวิธีต่อไปนี้:
- รายได้เพิ่มขึ้น รายได้เพิ่มเติมหมายถึงการมีส่วนร่วมของผู้ค้ำประกันที่มีรายได้อย่างเป็นทางการที่มั่นคงหรือเป็นทางการตามเงื่อนไขในกระบวนการทำธุรกรรม
- การจำนำทรัพย์สิน ด้วยหลักประกันเพิ่มเติม จำนวนเงินจากผู้ให้กู้จะเพิ่มขึ้นอย่างมาก
ธนาคารสามารถประพฤติตนแตกต่างออกไป: บางคนกำหนดเงื่อนไขของตนเองและคาดหวังว่าลูกค้าจะยอมรับเงื่อนไขเหล่านี้โดยไม่มีเงื่อนไข คนอื่นมีความภักดีและเจรจากับผู้กู้มากกว่า ธนาคารดังกล่าวสามารถปรับปรุงเงื่อนไขได้หลายสัปดาห์ หากคุณค่อยๆ เพิ่มหลักประกันและผู้ค้ำประกันรายใหม่ เป็นผลให้คุณได้รับเงื่อนไขที่คาดหวัง แต่ไม่เร็วเท่ากับการอนุมัติจำนวนเงินที่ "ยาก" โดยไม่มีหลักประกัน
– การเจรจาต่อรองกับธนาคารเป็นไปได้เฉพาะในกรณีที่คุณเป็นลูกค้ารายใหญ่ และธนาคารเองก็สนใจที่จะร่วมมือกับคุณ ในสถานการณ์เช่นนี้ คุณสามารถเสนอเงื่อนไขของคุณเองได้ และส่วนใหญ่แล้ว พนักงานของสถาบันการเงินจะยอมรับเงื่อนไขเหล่านี้หรือเสนอทางเลือกที่สะดวกสบาย ผู้เชี่ยวชาญกล่าว
จำนวนเงินกู้สูงสุดถูกจำกัดโดยกฎหมาย ธนาคารกลางของประเทศของเรากำหนดต้นทุนสินเชื่อรวมสูงสุด (TCC) สำหรับสินเชื่อแต่ละประเภท ค่าใช้จ่ายนี้ควรรวมบริการเพิ่มเติมทั้งหมด รวมถึงการประกันภัยและอื่นๆ
ตัวบ่งชี้แบ่งออกเป็นเงื่อนไขและจำนวนเงิน ค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินกู้ถูกจัดสรรให้กับประเภทต่อไปนี้:
- สินเชื่อที่มีหลักประกัน
- สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน
- จำนอง;
- สินเชื่อรถยนต์ ฯลฯ
ธนาคารกลางเผยแพร่ข้อมูลล่าสุดในส่วนพิเศษของเว็บไซต์ มีการอัปเดตเป็นประจำ – มากถึงห้าครั้งต่อปี
คำถามและคำตอบยอดนิยม
ตอบคำถามโดยผู้เชี่ยวชาญด้านการเงิน หัวหน้ากลุ่ม Assistance Group of Companies อเล็กซี่ แลชโก้.
รายได้เสริมมีผลต่อการอนุมัติสินเชื่อขนาดใหญ่อย่างไร?
หากคุณฝากเงินสดเข้าบัตรเป็นประจำหรือรับเงินโอนจากผู้ใช้รายอื่น จำนวนนี้ถือเป็นรายได้เสริม แน่นอนว่ารายได้ดังกล่าวมีผลดีต่อการอนุมัติสินเชื่อ ในการตัดสินใจธนาคารจะพิจารณารายได้ของพลเมือง
ประวัติเครดิตไม่ดีส่งผลต่อการอนุมัติสินเชื่อขนาดใหญ่อย่างไร?
จะเพิ่มโอกาสในการอนุมัติสินเชื่อขนาดใหญ่ได้อย่างไร?
จะรับเงินกู้ก้อนโตที่มีภาระเครดิตที่มีอยู่ได้อย่างไร?
ขีด จำกัด หรือภาระหนี้ส่วนเพิ่ม (PDL) คำนวณจากรายได้อย่างเป็นทางการของบุคคลและประมาณ 50% ของตัวบ่งชี้นี้ กล่าวอีกนัยหนึ่งถ้าเงินเดือนอย่างเป็นทางการของคุณคือ 50 รูเบิล คุณไม่ควรใช้เงินเกิน 000 รูเบิลสำหรับการชำระเงินรายเดือนสำหรับเงินกู้ทั้งหมด PIT คำนวณสำหรับสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน
ฉันสามารถกู้เงินจากหลายธนาคารได้หรือไม่?
หากสิ่งนี้เกิดขึ้น และคุณกลายเป็นผู้ชำระเงินกู้ในองค์กรตั้งแต่สององค์กรขึ้นไป สิ่งสำคัญคือต้องชำระเงินตรงเวลา หากมีความล่าช้าธนาคารอาจถือว่าการย้ายดังกล่าวเป็นข้อเท็จจริงของการฉ้อโกงและฟ้องร้อง เมื่อพิจารณาว่าเรากำลังพูดถึงเครดิตจำนวนมาก ศาลจะพูดถึงบทความทางอาญา
ก่อนที่คุณจะรับภาระหนี้จำนวนมาก ให้คำนวณความแข็งแกร่งของคุณอย่างรอบคอบ ไม่ใช่ทุกคนในโลกปัจจุบันที่พร้อมจะจ่ายเป็นรายเดือนจำนวนมากเพื่อชำระหนี้ นอกจากนี้ การกู้ยืมเงินยังเต็มไปด้วยการจ่ายดอกเบี้ยที่มีนัยสำคัญ ซึ่งลดผลประโยชน์จากการดำเนินการดังกล่าวลงอีก