วิธีรับเงินกู้ที่มีเครดิตไม่ดีในปี 2022

ธนาคาร องค์กรไมโครไฟแนนซ์ (MFIs) และสหกรณ์เครดิตไม่จำเป็นต้องอธิบายให้ลูกค้าทราบว่าทำไมเงินกู้จึงถูกปฏิเสธ แต่คุณมักจะได้ยินจากผู้จัดการว่า “คุณมีประวัติเครดิตไม่ดี” แล้วคนที่ต้องการเงินก็ตกอยู่ในอาการมึนงง

บางทีเขาอาจไม่เคยกู้ยืมเงินจากสถาบันนี้ แต่ทุกคนรู้เกี่ยวกับเขา หรือเขาได้รับเงินกู้ จ่ายผิดเวลา และมันก็มาถึงนี้ ความผิดพลาดทางการเงินในอดีตไม่ใช่ประโยค เราจะบอกคุณร่วมกับผู้เชี่ยวชาญถึงวิธีรับเงินกู้ที่มีประวัติเครดิตไม่ดีในปี 2022 ในคำแนะนำทีละขั้นตอนสำหรับผู้อ่าน

ประวัติเครดิตคืออะไร

ประวัติเครดิต (CI) คือชุดข้อมูลที่มีข้อมูลเกี่ยวกับสินเชื่อที่ออกก่อนหน้านี้ทั้งหมดและสินเชื่อปัจจุบันของบุคคล ข้อมูลถูกเก็บไว้ในสำนักประวัติเครดิต - BKI ข้อมูลในนั้นจะต้องถูกส่งผ่านโดยทุกธนาคาร MFIs และสหกรณ์เครดิต

พระราชบัญญัติประวัติเครดิต¹ เปิดดำเนินการมาตั้งแต่ปี 2004 แต่มีการปรับปรุงและปรับปรุงอย่างต่อเนื่อง ทำให้ผู้คนและธนาคารสะดวกขึ้น ซึ่งไม่น่าแปลกใจเพราะมีการกู้ยืมเงินมากขึ้นเรื่อยๆ เป็นสิ่งสำคัญสำหรับสถาบันการเงินในการประเมินภาพของผู้กู้อย่างเป็นกลางเพื่อให้เข้าใจว่าจะให้ยืมหรือปฏิเสธ และผู้คนก็มีเอกสารส่วนตัวที่คุณสามารถประเมินหนี้ของคุณได้

บันทึกใน BCI จะถูกเก็บไว้เป็นเวลาเจ็ดปี - สำหรับแต่ละธุรกรรมสินเชื่อและจากช่วงเวลาของการเปลี่ยนแปลงครั้งล่าสุด ลองนึกภาพว่าคุณกู้เงินครั้งสุดท้ายในปี 2014 จ่ายหนี้ของคุณไปสองสามเดือน และในปี 2022 คุณกลับมากู้เงิน ผู้ให้กู้จะตรวจสอบประวัติเครดิตของคุณ แต่ไม่เห็นอะไรเลย ซึ่งหมายความว่าเขาจะไม่สามารถพึ่งพาประวัติเครดิตได้และจะต้องตัดสินใจตามปัจจัยอื่น ๆ

อีกตัวอย่างหนึ่ง: บุคคลหนึ่งกู้เงินในปี 2020 และปล่อยให้การชำระเงินล่าช้า จากนั้นในปี 2021 ฉันได้รับเงินกู้อีกครั้ง ในปี 2022 เขาหันไปหาธนาคารใหม่ เขาส่งคำขอไปที่ BKI และเห็นภาพต่อไปนี้: มีความล่าช้ายังมีเงินกู้คงค้างอยู่ สถาบันการเงินสามารถสรุปได้เอง: การให้เงินแก่ผู้กู้ดังกล่าวมีความเสี่ยง

เครดิตไม่ดีเป็นคำที่สัมพันธ์กัน ไม่มีมาตรฐานและกฎเกณฑ์ที่เหมือนกันสำหรับผู้ยืมบัญชีดำตามข้อมูลจาก BCI และแบบใดที่จะใช้งานด้วย ธนาคารแห่งหนึ่งจะเห็นว่าผู้มีโอกาสเป็นลูกค้ามีความล่าช้าในการชำระเงิน มีหนี้คงค้าง แต่ก็ยังไม่ถือว่าสำคัญสำหรับตัวเองและอนุมัติเงินกู้ สถาบันการเงินอื่นอาจไม่ชอบความจริงที่ว่าคน ๆ หนึ่งเคยล่าช้าเพียงครั้งเดียวแม้ว่าเขาจะชำระคืนทุกอย่างแล้วก็ตาม

เงื่อนไขการรับเงินกู้ที่มีประวัติเครดิตไม่ดี

วิธีรับเงินกู้ที่มีประวัติเครดิตไม่ดีทีละขั้นตอน

1. ค้นหาประวัติเครดิตของคุณ

คุณสามารถขอประวัติเครดิตฟรีใน BCI แต่ละแห่งได้ปีละสองครั้งทางออนไลน์และปีละครั้ง - เอกสารประกอบบนกระดาษ คำขออื่น ๆ ทั้งหมดจะได้รับเงิน – ประมาณ 600 รูเบิลสำหรับบริการ

มี BCI ขนาดใหญ่แปดแห่งในประเทศของเรา (นี่คือรายการของ BCI บนเว็บไซต์ของธนาคารกลาง) และอีกสองสามรายการย่อย หากต้องการทราบว่าประวัติของคุณถูกเก็บไว้ที่ใด ให้ไปที่เว็บไซต์บริการของรัฐ ในแถบค้นหา ให้พิมพ์: "ข้อมูลเกี่ยวกับเครดิตบูโร" จากนั้น "สำหรับบุคคล" 

ภายในหนึ่งวัน โดยปกติจะใช้เวลาสองสามชั่วโมง คำตอบจะมาจากธนาคารกลาง มันแสดงรายการสำนักที่จัดเก็บประวัติเครดิตของคุณ ผู้ติดต่อ และลิงค์ไปยังไซต์ ดูเหมือนว่านี้:

ไปที่ไซต์ ลงทะเบียน จากนั้นคุณสามารถขอรายงานได้ นี่เป็นเอกสารขนาดใหญ่ ยิ่งประวัติเครดิตยาวนานและสมบูรณ์มากเท่าใด ก็ยิ่งมีความหมายมากขึ้นเท่านั้น สถาบันการเงินจะได้รับข้อความเดียวกันเกี่ยวกับผู้กู้ที่มีศักยภาพเมื่อได้รับใบสมัครเงินกู้

นี่คือลักษณะที่รายงานเกี่ยวกับประวัติเครดิตของ United Credit Bureau มีลักษณะดังนี้:

การออกแบบอาจแตกต่างกัน แต่สาระสำคัญจะเหมือนกันสำหรับทุกคน

ประวัติเครดิตแสดงให้เห็นว่าลูกค้าชำระเงินอย่างไรในช่วงเจ็ดปีที่ผ่านมา มีความล่าช้าหรือไม่ ในเดือนใดและนานเท่าใด

2. ดูคะแนนเครดิตของคุณ

เพื่อให้ธนาคารตัดสินใจได้ง่ายขึ้น แต่ละคนที่ได้รับการบันทึกในเครดิตบูโรจะได้รับคะแนน เรียกว่าการจัดอันดับเครดิตบุคคล (ICR) วัดได้ตั้งแต่ 1 ถึง 999 จุด ตอนนี้มาตราส่วนได้รวมเป็นหนึ่งแล้ว แม้ว่า BCI ก่อนหน้านี้จะสามารถใช้ระบบการประเมินของตนเองได้ ยิ่งคะแนนมากยิ่งดึงดูดผู้กู้สำหรับธนาคาร

สามารถตรวจสอบอันดับเครดิตในปี 2022 ได้ฟรีไม่จำกัดจำนวนครั้ง นี่คือสิ่งที่คำแถลงอันดับเครดิตจาก United Credit Bureau ดูเหมือน

การจัดอันดับนี้มาพร้อมกับความชัดเจนของกราฟิกที่จำเป็น นั่นคือพวกเขาสร้างกราฟหรือในตัวอย่างเป็นมาตรวัดความเร็วที่มีการประมาณการ โซนสีแดง – หมายถึงคะแนนเครดิตต่ำและประวัติเครดิตไม่ดี สีเหลือง – ตัวชี้วัดเฉลี่ย. พื้นที่สีเขียวและสีเขียวอ่อนเล็กๆ หมายความว่าทุกอย่างเรียบร้อยดี

หากเรตติ้งของคุณอยู่ในโซนสีแดง แสดงว่าประวัติเครดิตของคุณไม่ดี และการรับเงินกู้จะไม่ง่าย

สิ่งสำคัญ

มีข้อผิดพลาดในการจัดอันดับเครดิตและประวัติเครดิต ข้อมูลที่ไม่ถูกต้องเกี่ยวกับสินเชื่อและการกระทำผิด คำขอไปยังธนาคารที่คุณไม่ได้ทำ บางครั้งความไม่ถูกต้องสามารถบดบังภาพลักษณ์ของผู้กู้ได้ คุณสามารถลบข้อมูลที่ไม่ถูกต้อง ในการทำเช่นนี้ในปี 2022 คุณควรติดต่อธนาคารที่ทำข้อผิดพลาดหรือเครดิตบูโรโดยตรง ภายในสิบวันพวกเขาจะต้องตอบกลับ มันเกิดขึ้นที่ BKI ไม่เห็นด้วยว่ามีการทำผิดพลาด แล้วบุคคลนั้นมีสิทธิที่จะขึ้นศาล

3. สมัครสินเชื่อ

ทนายความและที่ปรึกษาผู้เชี่ยวชาญของบริษัท “Financial and Legal Alliance” อเล็กซี่ โซโรคิน พูดถึงตัวเลือกเงินกู้แต่ละแบบและประเมินความสำเร็จของผู้ที่มีประวัติเครดิตไม่ดี

ธนาคาร

โอกาสได้เงินกู้ : ต่ำ

สถาบันการเงินขนาดใหญ่จะไม่เสี่ยงและออกเงินให้กับผู้กู้ที่ไร้ยางอาย โดยเฉพาะผู้ที่เปิดล่าช้าในเวลาที่สมัคร

เคล็ดลับ: หากคุณยังคงตัดสินใจเริ่มต้นกับธนาคาร อย่าส่งใบสมัครถึงทุกคนพร้อมกัน แอปพลิเคชันสะท้อนให้เห็นใน BCI ธนาคารจะเห็นว่าได้รับคำขอจำนวนมากที่นั่น ซึ่งไม่ใช่สัญญาณที่ดีสำหรับพวกเขา เลือก 1-2 ธนาคารที่ภักดีที่สุด บางทีคนที่คุณเคยกู้เงินมาก่อนหรือคุณมีบัญชีเปิดอยู่ รอการตอบกลับจากพวกเขา หากปฏิเสธให้สมัครกับธนาคารอื่น

ได้รับการอนุมัติ? อย่านับในแง่ดี อัตราดอกเบี้ยจะสูงและระยะเวลาการชำระคืนจะน้อยที่สุด

สหกรณ์เครดิตยูเนี่ยน (CPC)

โอกาสในการได้รับเงินกู้: เฉลี่ย

มีการจัดตั้งสหกรณ์ดังนี้ ผู้ถือหุ้นบริจาคเงินเข้ากองทุนรวม จากนั้นผู้ถือหุ้นรายอื่นสามารถกู้ยืมเงินตามความต้องการได้ ก่อนหน้านี้ (ในสหภาพโซเวียตและซาร์ในประเทศของเรา) มีเพียงสมาชิกของชุมชนหนึ่งกลุ่มเท่านั้นที่กลายเป็นผู้ถือหุ้น ตอนนี้มีการใช้รูปแบบเดียวกันเพื่อวัตถุประสงค์อื่น เช่น การรับเงินลงทุนจากประชากรและการปล่อยสินเชื่อ

มันทำงานดังนี้: ผู้ยืมมาที่ PDA และบอกว่าเขาต้องการกู้เงิน เขาได้รับการเสนอให้เป็นผู้ถือหุ้น บ่อยครั้งฟรี ตอนนี้เขาเป็นสมาชิกของสหกรณ์แล้ว เขาสามารถใช้เงินของเขาได้ แต่ในแง่เหมือนในธนาคาร นั่นคือ ชำระหนี้พร้อมดอกเบี้ย

ระมัดระวังในการติดต่อกับ คสช. องค์กรไร้ยางอายอาจดำเนินการภายใต้สัญลักษณ์นี้ ตรวจสอบชื่อในทะเบียนของธนาคารกลาง² ถ้าใช่ ทุกอย่างก็ถูกกฎหมาย ในสหกรณ์ เปอร์เซ็นต์จะสูงกว่าในธนาคาร แต่พวกเขาก็จงรักภักดีต่อผู้ที่มีประวัติเครดิตไม่ดี

องค์กรไมโครไฟแนนซ์ (MFIs)

โอกาสในการได้รับเงินกู้: สูงกว่าค่าเฉลี่ย

ในชีวิตประจำวันเรียกว่า “เงินด่วน” พวกเขาภักดีต่อผู้กู้ส่วนใหญ่ แต่ข้อเสียคือ เงินออกในอัตราดอกเบี้ยมหาศาล (สูงถึง 365% ต่อปี เป็นไปไม่ได้อีกต่อไปตามที่ธนาคารกลางตัดสินใจ³). ข่าวดีสำหรับผู้ที่มีเครดิตไม่ดีคือ MFIs ถูกปฏิเสธด้วยเหตุผลที่ดีเท่านั้น ตัวอย่างเช่น หากผู้กู้ปฏิเสธที่จะแสดงหนังสือเดินทาง ประวัติเครดิตไม่ดีไม่สำคัญสำหรับพวกเขา

โรงจำนำ

โอกาสได้เงินกู้ : สูง

โรงรับจำนำมักไม่ต้องการประวัติเครดิตเนื่องจากใช้ของใช้ส่วนตัวเป็นหลักประกัน ส่วนใหญ่มักเป็นเครื่องประดับ เครื่องใช้ รถยนต์

4. มองหาทางเลือกอื่น

เมื่อเงินกู้ถูกปฏิเสธเนื่องจากเครดิตไม่ดี ให้ระวังวิธีอื่นในการรับเงิน

บัตรเครดิต. ธนาคารอาจไม่ยอมรับเงินกู้ แต่อนุมัติบัตรเครดิต คุณจะถูกลงโทษทางวินัยในการชำระหนี้และปรับปรุงประวัติเครดิตของคุณ

เงินเบิกเกินบัญชี บริการนี้เชื่อมต่อกับบัตรเดบิต นั่นคือ บัตรธนาคารทั่วไป ไม่ใช่ทุกธนาคารที่มีวงเงินเบิกเกินบัญชี สาระสำคัญ: ความสามารถในการดำเนินการเกินขีดจำกัดของเงินทุนในบัญชี นั่นคือยอดคงเหลือจะกลายเป็นลบ ตัวอย่างเช่น 100 rubles อยู่ในการ์ด คุณซื้อ 3000 rubles และตอนนี้ยอดคงเหลือคือ -2900 rubles เงินเบิกเกินบัญชีเช่นบัตรเครดิตมีอัตราดอกเบี้ยสูง จะต้องชำระคืนภายในระยะเวลาอันสั้น โดยปกติภายในหนึ่งเดือน

การรีไฟแนนซ์เงินกู้เก่า บางครั้งประวัติเครดิตที่ไม่ดีจะกลายเป็นเรื่องไม่ดีไม่ใช่เพราะจำนวนการกระทำผิด แต่เป็นเพราะบุคคลมีหนี้มากเกินไป สถาบันการเงินอาจแค่กลัวว่าลูกค้าจะไม่ดึงเงินกู้อีก จากนั้นจึงสมเหตุสมผลที่จะนำเงินไปรีไฟแนนซ์เงินกู้ ปิดหนี้ในธนาคารอื่นก่อนกำหนดและอยู่กับเงินกู้ก้อนเดียว

5. ยอมรับเงื่อนไขทั้งหมดของธนาคาร

การชดเชยสำหรับประวัติเครดิตที่ไม่ดีสามารถ:

• ผู้กู้ร่วมและผู้ค้ำประกัน  สิ่งสำคัญคือพวกเขามีทุกอย่างตามลำดับที่มีประวัติเครดิตและผู้คนตกลงที่จะปิดเงินกู้ในกรณีที่คุณล้มละลาย
• โปรแกรมปรับปรุงชื่อเสียงและประวัติเครดิต ไม่ได้มีทุกที่ สิ่งสำคัญที่สุดคือลูกค้ากู้เงินจากธนาคารโดยมีเงื่อนไขค่อนข้างไม่เอื้ออำนวย ด้วยการจ่ายเงินเกินจริงในระยะเวลาอันสั้น แต่จำนวนเล็กน้อย เมื่อหนี้นี้ถูกปิด ธนาคารสัญญาว่าจะภักดีต่อคุณมากขึ้นและอนุมัติเงินกู้ที่มากขึ้น
• สัญญาเช่า. ธนาคารมีสิทธิที่จะยอมรับอสังหาริมทรัพย์ - อพาร์ทเมนท์, อพาร์ทเมนท์, บ้านในชนบท - เป็นหลักประกัน หากผู้ยืมไม่สามารถชำระเงินได้ วัตถุนั้นจะถูกขาย
• บริการเสริม. ธนาคารสามารถกำหนดเงื่อนไขของเงินกู้: คุณเริ่มต้นบัตรเงินเดือนกับมัน เปิดเงินฝาก เชื่อมต่อบริการเพิ่มเติม ที่พบมากที่สุดคือการประกัน: ชีวิต, สุขภาพ, จากการเลิกจ้าง. คุณจะต้องจ่ายเงินมากเกินไปสำหรับสิ่งนี้ บางทีอาจมาจากเงินที่ให้ไว้เป็นเครดิต

6. ขั้นตอนการล้มละลาย

หากพวกเขาไม่ให้เงินกู้เลย และไม่มีวิธีจัดการกับเงินกู้เก่า คุณสามารถทำตามขั้นตอนการล้มละลายได้ จริงอยู่ ในอีกห้าปีข้างหน้า เมื่อสมัครสินเชื่อ คุณจะต้องแจ้งธนาคารและสถาบันการเงินอื่น ๆ ว่าคุณล้มละลาย ด้วยข้อเท็จจริงดังกล่าวในชีวประวัติจึงเป็นเรื่องยากที่จะได้รับเงินกู้ แต่หนี้อื่นๆ จะถูกตัดออก และในช่วงเวลานี้ ประวัติเครดิตจะหายไปจาก BCI เกือบทั้งหมด ซึ่งถือได้ว่าเป็นจุดเริ่มต้นของชีวิตตั้งแต่เริ่มต้น

คำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญในการขอสินเชื่อที่มีเครดิตไม่ดี

ที่ปรึกษาผู้เชี่ยวชาญของ “พันธมิตรทางการเงินและกฎหมาย” อเล็กซี่ โซโรคิน ระบุสิ่งที่ควรหลีกเลี่ยง หากเป็นไปได้ ในสถานการณ์ที่คุณต้องการเงินกู้ที่มีประวัติเครดิตไม่ดี

• ใช้เงินกู้เพิ่มเติมเพื่อชดเชยความล่าช้าในอีกทางหนึ่ง เงื่อนไขใหม่ของธนาคารหรือ MFI อาจไม่เอื้ออำนวย อีกทั้งภาระหนี้ยังคงอยู่
• ไปที่เอ็มเอฟไอ อัตรานี้อยู่ที่ 365% ต่อปี ค่าปรับจำนวนมากแม้ในความล่าช้าเล็กน้อย ค่าคอมมิชชันสำหรับบริการทั้งหมด นี่คือกับดักหนี้ที่ไม่ง่ายที่จะหลุดพ้น
• รับเงินกู้ออนไลน์ อันที่จริงแล้ว สิ่งเหล่านี้คือ MFI เดียวกัน แต่ความเสี่ยงในการรั่วไหลของข้อมูลส่วนบุคคลนั้นสูงกว่ามาก นอกจากนี้ยังมีไซต์หลอกลวง: พวกเขาได้รับการสแกนเอกสารของคุณ ตัวอย่างลายเซ็น และพวกเขาได้กู้ยืมเงินในนามของคุณแล้ว
• ติดต่อคนกลาง. พวกเขาเสนอให้กู้เงินก้อนโตเพื่อปิดเงินกู้ก่อนหน้า พวกเขาคิดค่าบริการเป็นเปอร์เซ็นต์สำหรับบริการของพวกเขา พวกเขาไม่อายที่จะปลอมแปลงเอกสารที่อ้างว่ายืนยันรายได้ของลูกหนี้ตามหนังสือรับรองธนาคารและภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา 2 แห่ง ไม่มีใครสามารถ "เจรจา" กับธนาคารได้ ยกเว้นคุณ: ตัวกลางด้านประวัติเครดิตที่ไม่ดีจะไม่ช่วย ข้ามโฆษณาที่สัญญาว่าจะลบ CI

แอนตัน โรกาเชฟสกี้พนักงานของศูนย์วิเคราะห์ของ Synergy University ซึ่งเป็นผู้เชี่ยวชาญด้านการธนาคารได้แบ่งปันคำแนะนำของเขาด้วย

– ธนาคารอาจมองว่าคุณเป็นผู้กู้ยืมเงินที่ค่อนข้างซื่อสัตย์ หากคุณเป็นลูกค้าเก่าและคุณไม่เคยมีการละเมิดร้ายแรงใดๆ มาก่อน

เมื่อพูดถึงสถานการณ์ที่สิ้นหวัง เราควรพูดถึงประเภทของคุณภาพสินเชื่อ⁴. ตัวบ่งชี้นี้บอกระดับความเสี่ยงด้านเครดิตของเงินกู้แก่ธนาคาร หากเงินกู้อยู่ในประเภท V ของคุณภาพและได้รับการยอมรับว่าไม่ดี นั่นคือ คุณไม่ได้คืนเลยและไม่สามารถทำได้ เป็นไปได้มากว่าในอนาคตอันใกล้นี้ คุณไม่น่าจะได้รับเงินกู้จากที่ไหนเลย ด้วยหมวดหมู่ IV คุณสามารถปรับปรุงคะแนนของคุณโดยแสดงวินัยในการชำระเงินและเพิ่มระดับรายได้ของคุณ

คนที่มีเครดิตไม่ดีมักจะต้องรับมือกับการถูกปฏิเสธ มีหลายวิธีสำหรับคุณ:

• ตั้งใจส่งใบสมัครไปที่ธนาคารโดยหวังว่าบางคนจะภักดีในเรื่องนี้มากขึ้น
• นำไปใช้กับ MFIs ที่ปล่อยจุดลบบางส่วนบนเบรก
• ติดต่อนักลงทุนเอกชน

ประวัติเครดิตสามารถแก้ไขได้ แต่กระบวนการไม่รวดเร็ว โดยเฉลี่ยแล้วจะใช้เวลาอย่างน้อย 6-12 เดือนในการปรับปรุงประวัติเครดิตของคุณ ในช่วงเวลานี้ คุณต้องให้ความสำคัญกับวินัยในการชำระหนี้อื่นๆ ของคุณ คุณสามารถกู้เงินจำนวนเล็กน้อยหรือผ่อนชำระเพื่อซื้อเครื่องใช้ในครัวเรือน โทรศัพท์ และอื่นๆ ในขณะเดียวกันก็คุ้มค่าที่จะทนต่อเงื่อนไขการชำระเงินทั้งหมดและจะไม่ดับก่อนกำหนด แม้ว่าจะมีราคาแพงกว่าเล็กน้อย แต่ก็จะช่วยปรับปรุงอันดับเครดิตของคุณในฐานะผู้กู้ได้อย่างมาก

คำถามและคำตอบยอดนิยม

คำตอบ แอนตัน โรกาเชฟสกี้, พนักงานของศูนย์วิเคราะห์ของมหาวิทยาลัย “ซินเนอร์จี้” ผู้เชี่ยวชาญด้านการธนาคาร

แหล่งที่มาของ

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/